Decreto attuativo polizze catastrofali: obbligo entro il 31 marzo 2025, cosa cambia per le imprese

Quali sono gli eventi calamitosi e catastrofali?

Il Decreto 30 gennaio 2025 , n. 18 definisce quali sono gli eventi calamitosi e catastrofali ai fini assicurativi.

Per alluvione, inondazione ed esondazione si intende: fuoriuscita d’acqua, anche con trasporto ovvero mobilitazione di sedimenti anche ad alta densità, dalle usuali sponde di corsi d’acqua, di bacini naturali o artificiali, dagli argini di corsi naturali e artificiali, da laghi e bacini, anche a carattere temporaneo, da reti di drenaggio artificiale, derivanti da eventi atmosferici naturali. Sono considerate come singolo evento le prosecuzioni di tali fenomeni entro le settantadue ore dalla prima manifestazione.

Il sisma è un sommovimento brusco e repentino della crosta terrestre dovuto a cause endogene, purché i beni assicurati si trovino in un’area individuata tra quelle interessate dal sisma nei provvedimenti assunti dalle autorità competenti, localizzati dalla Rete sismica nazionale dell’Istituto nazionale di geofisica e vulcanologia (INGV) in relazione all’epicentro del sisma. Le scosse registrate nelle settantadue ore successive al primo evento che ha dato luogo al sinistro indennizzabile sono attribuite a uno stesso episodio e i relativi danni sono considerati singolo sinistro.

La frana è un movimento, scivolamento o distacco rapido di roccia, detrito o terra lungo un versante o un intero rilievo sotto l’azione della gravità, scoscendimento di terre e rocce anche non derivate da infiltrazioni d’acqua. Sono considerate come singolo evento le prosecuzioni di tali fenomeni entro le settantadue ore dalla prima manifestazione.

Entità del danno indennizzabile e massimali

Per somme assicurate fino a 30 milioni di euro, le polizze possono prevedere uno scoperto massimo del 15% del danno, a carico dell’assicurato, se concordato tra le parti.

Per somme superiori a 30 milioni di euro o per grandi imprese, la percentuale di danno non coperta dall’assicurazione è lasciata alla libera negoziazione tra le parti.

Le polizze possono prevedere limiti di indennizzo secondo queste regole:

• per somme fino a 1 milione di euro, il limite di indennizzo corrisponde alla somma assicurata;
• per somme tra 1 e 30 milioni di euro, il limite di indennizzo non può essere inferiore al 70% della somma assicurata;
• per somme superiori a 30 milioni di euro e per grandi imprese, i massimali sono stabiliti liberamente tra le parti;
• per i terreni, la copertura avviene a primo rischio assoluto, con massimali proporzionati alla superficie assicurata;
• le polizze collettive devono prevedere classi di rischio con massimali differenziati in base alle esigenze di copertura.

Indagine IVASS: le coperture e le esclusioni

Da un’indagine sulle polizze a copertura dei rischi catastrofali, eseguita da IVASS, sono emersi importanti aspetti circa le coperture e le esclusioni. Nello specifico, le coperture sono molto variegate: la composizione delle garanzie catastrofali risulta eterogenea sia nel ventaglio di offerta delle coperture che nel contenuto delle stesse. Inoltre, la generalità delle polizze esaminate per le PMI offre copertura per gli eventi terremoto, alluvione e inondazione, frana e allagamento, nelle polizze retail, invece, la copertura per frana o franamento è inclusa solo da tre compagnie in quella alluvione e inondazione, mentre è esclusa da sette compagnie.

Dall’indagine è emerso che nessuna polizza prevede la copertura per esondazione, evento catastrofale previsto dalla Legge 30 dicembre 2023, n. 213.

Le garanzie coprono i danni diretti e materiali ai beni assicurati causati dagli eventi catastrofali; in alcuni casi coprono anche i danni indiretti, come i maggiori costi o i minori ricavi derivanti dalla interruzione dell’attività (business interruption) o intralcio della normale attività di impresa.

Inoltre, diverse polizze prevedono il riconoscimento di un anticipo sull’indennizzo allo scopo di consentire all’assicurato di far partire immediatamente le attività di ripristino e sono previste esclusioni specifiche per ciascuna copertura (terremoto, alluvioni e inondazioni, frane e allagamenti) in aggiunta a quelle comuni presenti nella garanzia base (incendio e danni ai beni).